Sự sụp đổ của thị trường năm 2008 và hậu quả là các quy định ngân hàng đã thay đổi và loại bỏ nhiều chương trình thế chấp. Yêu cầu cho vay trở nên nghiêm ngặt hơn nhiều. Nhiều chương trình rủi ro hơn, bao gồm cả chương trình tài trợ 100%, đã bị loại bỏ khỏi nhiều ngân hàng. Mặc dù vậy, vẫn có một số lựa chọn để mua một ngôi nhà mới xây mà không cần phải bỏ tiền ra.
Công trình xây dựng mới được coi là gì?
Nhà xây dựng mới là những ngôi nhà mới được xây dựng và chưa có người ở hoặc chuẩn bị xây trên một khu đất nhất định. Đối với những ngôi nhà chưa được xây dựng, người mua thường có thể chọn từ một số bố cục đặt trước và có thể chọn trong số các phần hoàn thiện và nâng cấp đã chọn trước mà người xây nhà cung cấp.
Khi mua một ngôi nhà xây dựng mới, bạn có thể có khả năng tài trợ thông qua người xây dựng nhà đang bán tài sản cho bạn. Tùy chọn này có thể có quy trình phê duyệt dễ dàng hơn so với ngân hàng truyền thống, nhưng các điều khoản không quá thuận lợi. Nếu bạn đang tìm kiếm một mức lãi suất cạnh tranh và không phải trả trước tiền mặt, hãy cân nhắc nói chuyện với ngân hàng địa phương của bạn về các loại chương trình cho vay mà họ cung cấp. Các chương trình cho vay tương tự sẽ được áp dụng cho các bất động sản xây dựng mới được cung cấp cho bất kỳ loại nhà nào khác.
Tùy chọn cho vay mua nhà không cần trả trước
Người mua nhà có thể không muốn đặt cọc mua nhà vì nhiều lý do. Một số không có đủ tiền tiết kiệm để trả trước chi phí đóng cửa, trong khi những người khác không muốn dồn toàn bộ tiền tiết kiệm của mình vào một thứ mà họ sẽ không thấy lợi nhuận trong nhiều năm. Mặc dù trong những năm gần đây, việc mua nhà mà không phải trả trước ngày càng khó khăn hơn, vẫn có một số lựa chọn.
Tiền thu được từ việc bán nhà hiện tại
Nếu bạn đã là chủ sở hữu nhà và có vốn sở hữu trong tài sản của mình, bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu đó làm khoản trả trước cho một ngôi nhà mới. Ngôi nhà hiện tại của bạn không nhất thiết phải được bán để được chấp thuận trước khi đăng ký thế chấp, nhưng người cho vay có thể yêu cầu thu nhập của bạn hỗ trợ cả hai khoản thế chấp. Lưu ý rằng bạn sẽ không thể hoàn tất giao dịch mua căn nhà mới của mình cho đến khi có đủ số tiền thu được từ việc bán căn nhà hiện tại.
Nếu bạn không chắc liệu mình có thể bán được căn nhà của mình với giá cao hơn số tiền bạn nợ hay không, hãy liên hệ với Nhà môi giới bất động sản địa phương và yêu cầu họ thống kê doanh số bán nhà tương đương trong khu vực của bạn để xem giá nhà của bạn là bao nhiêu sẽ có thể lấy được. Hãy nhớ bao gồm khoảng sáu phần trăm giá bán trong phí môi giới bất động sản và sáu phần trăm phí đóng cửa vào lợi nhuận của bạn để bạn có ý tưởng thực tế về số tiền bạn thực sự có thể đóng góp cho ngôi nhà xây dựng mới của mình.
Cho vay từ Liên minh tín dụng
Có mối quan hệ với hiệp hội tín dụng mang lại nhiều lợi ích, bao gồm cả các điều khoản tài chính tốt hơn những gì bạn có thể nhận được từ ngân hàng truyền thống. Một số hiệp hội tín dụng, chẳng hạn như Hiệp hội Tín dụng Liên bang Hải quân dành cho các gia đình quân nhân hoặc Hiệp hội Tín dụng Liên bang NASA dành cho các phi hành gia và gia đình họ, có thể cung cấp 100% tài chính và các lợi ích bổ sung như không có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), hoặc số tiền cho vay mua nhà cao hơn so với khoản vay truyền thống. ngân hàng sẽ cho phép.
Để tìm hiểu xem có chương trình tương tự nào dành cho bạn hay không, hãy bắt đầu bằng cách liên hệ với các hiệp hội tín dụng địa phương và thảo luận xem họ có cung cấp chương trình thế chấp không lãi suất cho thành viên hay không. Nếu bạn tìm thấy và đủ điều kiện trở thành thành viên thì đây có thể là một giải pháp lý tưởng.
Cho vay thế chấp bác sĩ
Các bác sĩ mới đang mắc nợ vay sinh viên nên không sợ bị chấp thuận cho vay thế chấp. Bác sĩ nội trú, nghiên cứu sinh và bác sĩ điều trị có thể mua bất động sản mới mà không phải trả trước một khoản tiền nào bằng cách sử dụng khoản vay dành cho bác sĩ từ một số người cho vay.
Trình độ chuyên môn và lợi ích khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, nhưng một số đặc quyền có thể bao gồm không có PMI, khả năng sử dụng hợp đồng lao động để xác minh thu nhập và số tiền vay lớn - trong một số trường hợp, lên tới 750.000 USD.
Khoản vay cựu chiến binh
Khoản vay VA là khoản vay thế chấp dành cho cựu chiến binh, vợ/chồng của họ và người phụ thuộc của quân nhân đang tại ngũ. Cựu chiến binh có thể mua bất động sản lên tới $417.000 mà không phải trả trước và không phải trả PMI.
Trình độ chuyên môn bao gồm:
- Đã hoàn thành giấy chứng nhận đủ điều kiện
- Điểm tín dụng tối thiểu là 620
- Khả năng chi trả hàng tháng
Truy cập trang web VA để biết thêm thông tin về phương án cho vay này.
Khoản vay USDA
Những người cho vay được phê duyệt có thể cung cấp tài chính lên tới 100 phần trăm bằng các khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA), đây là các khoản vay dành cho những người mua nhà ở khu vực nông thôn. Những khoản vay này có thể được áp dụng cho nhà ở mới cũng như các loại nhà khác.
Trình độ chuyên môn bao gồm:
- Sống ở vùng nông thôn được chỉ định
- Là công dân Hoa Kỳ, người nước ngoài đủ điều kiện hoặc người không phải là công dân
- Đáp ứng mức thu nhập từ trung bình đến thấp như được chỉ định ở bang quê hương của bạn
- Có đủ khả năng tài chính và pháp lý để trả khoản vay
- Sống trong nhà như nơi ở chính của bạn
Để biết thêm thông tin về chương trình cho vay này, hãy truy cập trang web USDA.
Cho vay cõng
Mặc dù hầu hết những người cho vay không cung cấp tài chính 100%, một số có thể cung cấp hai khoản vay cho một tài sản cho những người đi vay có điểm tín dụng cao. Thế chấp cõng, còn được gọi là khoản vay 80/20, có nghĩa là người mua có thể tài trợ 80% giá mua như thế chấp đầu tiên, 20% còn lại được tài trợ thông qua khoản vay thứ hai.
Một lợi ích của việc vay nhiều khoản là bạn có thể tránh được PMI vì về mặt kỹ thuật, bạn không vay quá 80% giá mua cho bất kỳ khoản vay nào. Tuy nhiên, những khoản vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn vì ngay cả khi bạn chỉ vỡ nợ ở khoản vay nhỏ thứ hai, ngân hàng vẫn có thể tịch thu tài sản. Khoản vay thứ hai hoặc thứ ba cũng có lãi suất cao hơn khoản thế chấp đầu tiên, làm tăng tổng số tiền thanh toán của bạn.
Cho vay đất đai và xây dựng
Nếu bạn đang muốn xây một ngôi nhà trên một thửa đất và bạn muốn đóng góp vào bản thiết kế cũng như đưa ra mọi quyết định ngay từ đầu, bạn có thể sẽ cần một khoản vay đất và một khoản vay xây dựng. Những khoản vay này có nguy cơ vỡ nợ cao hơn, vì vậy chúng thường có lãi suất cao hơn và khoản trả trước cao hơn khoản vay xây dựng mới. Đây có lẽ không phải là lựa chọn nếu bạn không muốn bỏ một số tiền đáng kể.
Cân nhắc rủi ro
Khi bạn chọn không đặt bất kỳ khoản tiền nào vào ngôi nhà mới xây của mình, điều đó có nghĩa là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn và điều đó luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Mất việc làm và thị trường nhà đi xuống có thể nhanh chóng góp phần gây ra tình trạng mà bạn không đủ khả năng thanh toán tiền mua nhà hoặc cuối cùng phải nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn.
Nếu bạn không thể đạt được khoản trả trước tối thiểu bắt buộc 3,5% cho các khoản thế chấp FHA hoặc tối thiểu 3% cho các khoản vay thông thường, hãy cân nhắc chờ đầu tư vào một ngôi nhà cho đến khi bạn ổn định hơn về tài chính của mình. Khoản vay mua nhà là khoản chi phí lớn nhất mà bạn sẽ phải chịu, và tốt hơn là bạn nên chờ mua hàng còn hơn là rơi vào tình huống mà bạn không đủ khả năng chi trả.
Đưa ra lựa chọn tài chính lành mạnh
Mua một ngôi nhà xây dựng mới mà không phải trả trước có thể là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng với ngân hàng phù hợp và chương trình phù hợp, bạn có thể tiết kiệm cho mình khỏi việc phải chi hàng nghìn đô la trả trước để mua bất động sản. Nếu bạn có một cố vấn tài chính, hãy nói chuyện với họ về việc liệu khoản thế chấp không trả trước có phải là lựa chọn phù hợp cho gia đình bạn hay không. Giống như bất kỳ giao dịch mua tài chính lớn nào, hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm và đưa ra quyết định phù hợp với tài chính của gia đình bạn.
